Когда кредит – разумное решение, а когда нет

В 2025 году небанковские кредиторы Латвии впервые выдали кредитов больше чем на миллиард евро – 1,003 млрд евро по 1,14 млн договоров. В среднем это около 880 € на договор. При этом у каждого пятого заёмщика есть кредит с просрочкой более 90 дней. Почему люди берут в долг, где начинаются проблемы и как понять, разумен ли кредит в вашей ситуации? Мы собрали публичные данные.

Рекордный год для быстрых кредитов

По данным PTAC, в 2025 году небанковские потребительские кредиторы выдали на 23,6 % больше денег, чем годом ранее. Быстрее всего росли дистанционные кредиты – оформляемые онлайн – на 31,88 %, и лизинг – на 31,91 %. Объём классических потребительских кредитов в небанковском секторе, напротив, сократился на 15,86 %. PTAC объясняет рост повышением минимальной и средней зарплаты.

Большинство этих кредитов возвращают: 95,89 % портфеля (по объёму) погашается без просрочки или с просрочкой до 30 дней. Но общая картина по всем кредиторам менее радужная.

Почему люди берут в долг

В опросе Luminor и Norstat в сентябре 2025 года жители Латвии чаще всего называли такие цели потребительского кредита:

Цели меняются с возрастом. Молодёжь (18–29 лет) чаще занимает на авто (42 %) и путешествия (19 %), а люди 60–74 лет – на медицину (34 %) и стоматологию (18 %).

Опрос Swedbank показывает другую сторону: из тех, кто брал в долг за последний год, 38 % делали это из-за незапланированных расходов, а 20 % – на повседневные траты. Среди молодёжи на повседневные траты занимали 28 %.

Читайте такжеКак проверить свою кредитную историю

Где начинается риск

Данные Kredītinformācijas birojs (KIB) за 1-й квартал 2026 года: активные кредитные обязательства есть у 702 тысяч человек, и у 152 тысяч, или 22 %, из них есть хотя бы один кредит с просрочкой более 90 дней. Остаток таких просроченных обязательств – 986 млн евро.

Одна из самых опасных ситуаций – брать в долг, чтобы заплатить по другому кредиту. В опросе KIB и Norstat 27 % жителей признали, что хотя бы раз в жизни так делали. Чаще всего – в возрасте 30–39 лет (37 %) и в домохозяйствах, где на каждого члена семьи приходится до 550 € в месяц (37 %).

«Если новый заём берут только для того, чтобы заплатить по предыдущему кредиту, это может говорить о потере финансового равновесия».

Интарс Микельсонс, член правления Kredītinformācijas birojs (перевод с латышского)

Часть проблем начинается с отсутствия резерва. По данным KIB, 58 % жителей при потере дохода смогли бы покрывать расходы не дольше трёх месяцев, а 17 % – даже одного месяца.

Когда кредит может быть разумным

• Разовый необходимый расход с понятной пользой – например, авто, без которого не добраться до работы, или ремонт, который предотвращает большие потери (крыша, отопление).
• Объединение кредитов с более низкой ГПС, если общая сумма к возврату действительно уменьшается, а не только платёж в месяц. Как это проверить, объясняем на странице объединение кредитов.
• Срочные расходы на здоровье, которые нельзя отложить и на которые нет накоплений, – если платёж укладывается в бюджет.

Во всех случаях важно, чтобы были стабильные доходы, из которых платить, и чтобы вы сравнили несколько предложений.

Когда лучше не брать в долг

• чтобы заплатить по другому кредиту;
• на повседневные траты – продукты, коммунальные платежи, аренду;
• на импульсивные покупки и вещи, на которые можно подождать и накопить;
• если доходы нерегулярные или могут вскоре снизиться;
• если уже сейчас трудно платить по текущим обязательствам.

Если трудности уже есть, сначала свяжитесь с текущим кредитором насчёт изменения графика платежей и прочитайте советы об ответственном заимствовании.

Сколько стоит взять в долг

Цена зависит от ГПС и срока. По нашему расчёту 1000 € на 12 месяцев обойдутся в 1052,59 € при ГПС 10 % и в 1298,10 € при ГПС 65 %, а при продлении срока до 60 месяцев переплата вырастает примерно в 5,5 раза. Полные данные и репрезентативные примеры кредиторов – в статье Сколько стоит кредит 1000 €.

В заключение

Кредит сам по себе ни хорош, ни плох – это инструмент. Данные показывают, что большинство людей берут в долг на конкретные нужды и кредиты возвращают. Проблемы начинаются, когда занимают на повседневные траты или чтобы заплатить по другому кредиту, и когда нет резерва на непредвиденные случаи. Поэтому главный вопрос не «где быстрее получить деньги», а «смогу ли я вернуть их, даже если что-то пойдёт не так». Если ответ – уверенное «да», сравните предложения по ГПС и общей сумме и выберите самый короткий срок, который можете себе позволить. Если нет – лучшим решением может быть подождать.

Источники: PTAC (LV portāls), Kredītinformācijas birojs (просрочки, покрытие других обязательств, подушка безопасности), Luminor (nra.lv), Swedbank (LSM). Данные собраны 13.10.2026.